総量規制オーバーでも借りれる消費者金融
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総量規制対象外はまとめローンや不動産担保ローン
総量規制とは、貸金業法の法律で、キャッシングの限度額を指します。貸金業法は、消費者金融とクレジットカードのキャッシング枠が対象です。
総量規制対象外の商品
銀行カードローンとまとめローン、不動産担保ローンなどは総量規制オーバーの商品です。特に、銀行カードローンについては、普通のキャッシング申込みで限度額は、銀行が設定したもので、最近総量規制に近くなってきたと言われています。銀行カードローンはもともと限度額が多額になっていましたが、最近は規制が入って下がりつつありますが、まだ貸金業法の総量規制以上の数字です。返済ができる、高収入の方にはたくさんキャッシングができる環境になっているのですが、その挙句に債務整理の急増に規制が入ったようです。しかし、今でも総量規制の形はとっていないです。
総量規制がブレーキ
総量規制は、年収の3分の一です。600万円の年収なら200万円、150万円の年収なら50万円で、その範囲内でキャッシングができるというものです。貸付額が決まっていて、キャッシング、返済をするたびに個人信用情報機関に記録されます。利息は無関係で元金のみ対応です。ですから、多重債務者などは、度重なるキャッシングで、利息が多くなってしまうことがありますが、返済しても利息は総量規制から差し引かれることはないです。そして、消費者金融ではこの総量規制範囲以上の申込みについては一切審査落ちです。甘い審査の中小消費者金融や街金も同様で、総量規制オーバーの借入はできません。
総量規制の例外商品
ただし、消費者金融にはまとめローンや不動産担保ローンが存在していて、こちらは証券貸付であり、返済専用でのローン契約になります。ですから、キャッシングではないため、総量規制の規制はなく、対象外です。多重債務を1つのローンにまとめるまとめローンは低金利で負担が少なくなります。また、土地や建物を担保にしてお金を借入できる不動産担保ローンも金利は普通のキャッシングよりも低いです。ともに審査がありますが、600万円の年収の方も200万円以上の借入ができます。ただし、その分審査は厳しくなりますが、不動産担保ローンは審査よりも、評価額などの問題で、思ったより借りられないこともあります。
総量規制対象外というだけで、審査基準のハードルは上がります。借入額が大きくなることで低金利になるのですが、金貸し屋としては多くの貸付額による返済リスクに警戒をします。要するに、過去の金融事故などがある、不良債権化することを嫌がります。特に大手消費者金融のまとめローンに関しては、なかなか審査通過ができないという問題の金融商品であり、総量規制以上の条件は厳しいモノがあります。
銀行もまとめローンがありますが、審査基準は消費者金融以上に厳しいのですが、低い金利は魅力です。高い返済能力だけではなく、職業などでも審査が判定されることから、なかなか契約ができないと言われています。
貸金業法と消費者金融
消費者金融での普通のキャッシングは、年収3分の一の総量規制範囲内しか借入はできません。大手消費者金融でも中小消費者金融でも、多重債務者でも同じです。また、クレジットカードのキャッシング枠も入りますが、銀行カードローンは対象外です。ですから、債務整理をする時は、総量規制範囲内のものと考えて下さい。もちろん銀行カードローンの債務整理もできますが、消費者金融とは別です。
総量規制の壁
消費者金融が総量規制ができてからしばらくたちますが、それまで無収入も借りれた、いくらでも貸してくれたサラ金とは違い、総量規制以上のキャッシングができません。返済可能とされる年収3分の一が総量規制です。多重債務も申込みのときに、信用情報で総量規制範囲内であるかを確認します。そこで、希望金額のキャッシングをすると総量規制オーバーになる場合、それだけで審査落ちです。特に大手消費者金融では、コンピュータースコアリングシステムで決定してしまうため、そんなに貸せないと審査に通らないことが多いです。
審査の甘い中小消費者金融
大手消費者金融、銀行カードローン審査落ちの審査の甘い中小消費者金融でのキャッシング成功談などが口コミ情報でもあります。しかし、この方たちは総量規制範囲内になっています。すなわち、総量規制の範囲での審査であり、びた一文もオーバーして借りることができないといいます。返済能力が高い申込者でも総量規制オーバーでの借入ができない事から、総量規制の壁は高いと言われています。ブラックの基準の総量規制で、借りられない方も多いですが、ある意味良いブレーキにもなっています。
貸金業法のフリーローン
こうした総量規制のあるフリーローンは、貸金業法の法律改正で利息なども決まってグレイゾーンもなくなりました。しかし、カード会社も信販会社も多くを貸付することができず、時期を同じくして、過払い金返還請求などもあり、脆弱な消費者金融などは倒産したり合併などを繰り返し、今の形になっています。正規金融業者であることは、貸金業法は守らなくてはならないことで、総量規制オーバーの貸付額は、現在は存在しないのです。
総量規制オーバーの商品
例外として、まとめローンや不動産担保ローンなどがあります。総量規制対象外貸付としていますが、審査内容も変わり、簡単に借入ができない事になっています。一応総量規制オーバーの商品ですが、普通に借りることができるフリーローンとは異質の存在です。特にその金融機関の指定信用情報機関での審査内容が一段と厳しくなってまとめローンはなかなか契約ができないと評判です。
甘い審査の中小消費者金融でも総量規制には厳しい
年収3分の一の総量規制。関係ないのが銀行カードローンです。銀行は貸金業法ではなく銀行法でのキャッシングができるカードローンです。審査の際に総量規制は無関係ですから、多くのキャッシングが可能です。
総量規制って何？
貸金業法での限度額です。大手消費者金融も中小消費者金融もクレジットカードのキャッシング枠も限度額が総量規制としています。ですから、借入額が多くなると審査落ち対象になります。多重債務の場合も合算になり、A消費者金融、Bクレジットカードのキャッシング枠と借りている場合、合わせての総量規制になります。消費者金融などの利用者情報は、審査目的で定期的に信用情報を確認しています。ですから、知らずに総量規制が越えた場合、自動的に審査落ちになってしまいます。金貸し屋としてこの辺のチェックは厳しくなっていて、審査に甘い中小消費者金融でも、総量規制オーバーのキャッシングは不可能です。貸付額はあくまでも総量規制範囲内にしなければ、違反行為になってしまいます。
個人信用情報機関の共有
金融機関、金融業者では互いに個人情報や信用情報の共有をして、審査落ちなどの審査を進めています。申込ブラックなどですぐに審査落ちになるのも、自動的な記録がされるからです。貸付のチェックも、今B消費者金融で5万円キャッシングをした、2万円の返済をしたということがリアルタイムでわかります。多少のタイムラグがあったとしても、総量規制の壁を越えることはないといいます。現実には厳しい総量規制ですが、返済能力を超えない判断から行くと、仕方のないことです。そんなに借りたとしても返済が苦しいだけでしょう？というのが、金融業者の言い分ですが、実際には総量規制オーバーの借り方をしている方はいないのでしょうか？
審査公開なしのブラックボックス
審査は公表することなく、契約者と担当者の間で契約と言う形で結ばれています。ですから、口コミ情報などで語られることで、こんなに借りていたのに、キャッシング審査が通ったという情報もゼロではないのです。しかし、万人に同じような審査がされるか？というと、担当者の腕次第です。それがよく分かるのが、甘い審査の中小消費者金融の対応、街金の柔軟審査です。ある程度懇意になると、良い関係が結ぶことになります。特に街金ですと、上客に対しての審査の融通などは語られることがあります。
ある意味信用力の問題
しかし、一見さんの申込者に対しては、総量規制オーバーの消費者金融は皆無です。商売ですから、信用がない方への融資も貸付もないでしょう。ある程度キャッシングと完済を繰り返した上での信用の付け方が必要です。あの中小消費者金融とは何年もおつきあいをしている。
延滞はしたことがないし、多重債務者もない。だから互いに信用している、これがキャッシングでは何よりも大切なことです。個人信用情報機関の内容でいかに金融事故を作らないかが大きな鍵です。そのためにも総量規制を厳守で健全なキャッシング生活が、新たな信用を生みます。あとは、金融業者との信頼関係でしょう。
中小消費者金融のまとめローンについて
多重債務者で中小消費者金融に申込みをした時に、まとめローンの申込みも検討してみて下さい。まとめローンは、多重債務解消した上で1つのローンと契約をします。融資が大きくなるのですが、金利も低くなるだけではなく、返済負担が小さくなります。そして、総量規制対象外の証券貸付であり、年収3分の一の縛りがなくなります。
まとめローンの功罪
銀行カードローンと同じ総量規制対象外のまとめローンは、中小消費者金融でも取扱商品です。普段は金利が高い中小消費者金融ですが、まとめローンの金利は大手消費者金融のフリーローン以下になるものも多いです。ということは、大手消費者金融で持っている多重債務よりも返済額が小さくなると言うのは魅力です。しかし、良いことばかりではなく、低金利の幅が小さいと、返済期間が長期化し、総返済額が大きくなる。貸付額は多重債務の分だけであり、利息分は別計算になります。
返済能力が高い方限定
中小消費者金融の審査は甘いですが、まとめローンに関しては、債務の状況から返済能力が極めて高いことが重要視されます。基本的に、金融業者がすべての多重債務の完済をしたあとで、返済専用のキャッシングになります。新規キャッシングはできないので、ひたすら多額の返済をしていくことになります。返済期間が長い、もしまとめローンの金利が一桁の低金利であれば、長期化する返済も苦ではないのですが、10％以上であれば、なかなかの総返済額です。そこで、中小消費者金融のまとめローンに関しては、必ずシミュレーションを行ってから考えて下さい。
ブラックは基本的に審査落ち
中小消費者金融では、ブラック多重債務者のまとめローンの対応はしていないことが多いです。目先の返済額の減少はありますが、金融事故に長期の返済が正しくできるか？中小消費者金融の審査はそのあたりは厳しいです。ですから、総返済額オーバーのまとめローンに関しては、中小消費者金融でも簡単に審査通過しないです。新規キャッシングで審査落ちだからまとめローンの転換。ブラックでも断られて当然でしょう。
ヤミ金金融業者の対応
ところが、キャッシングの審査が甘いとされる金融業者でヤミ金の場合、ブラック多重債務者に対して、まとめローンを勧めてくる場合があります。総返済額対象外、多重債務解消、毎月返済額は少ない。ただし、総返済額はときには元金の10倍近くになる計算の場合があります。甘い言葉でシミュレーションもなく、ブラックだからこうなるとか、例外的に審査通過と美味しい話しの金融業者のまとめローンは要注意です。
総返済額オーバーでも大丈夫なのは確かですが、まとめローンには大きな落とし穴があり、それにつけこむ闇金業者が横行しています。貸金業法でも例外なのは確かですが、ブラック多重債務者は、まとめローンではなく債務整理しかないのです。まとめローンか債務整理の選択の場合、迷ってしまったら債務整理。そこでまとめローンにしてしまったとしても、最終的に支払いができなくなってしまうことは多いです。
総量規制対象外の商品もあるけれど
銀行カードローンの例
銀行カードローンが総量規制対象外となる例として、専業主婦も借りれることです。キャッシングは返済能力がなければならないのですが、無収入の専業主婦が対象になるのですから、総量規制対象外貸付になります。
中小消費者金融の配偶者貸付制度
同じく中小消費者金融の配偶者貸付制度も専業主婦専用のキャッシングです。こちらも総量規制対象外の商品で、一定の配偶者の収入を総量規制として、限度額50万円程度の貸付ができます。この時には、夫婦の信用情報が審査されます。
夫婦共にブラックでは、できないことですが、無職の専業主婦だけは銀行も中小消費者金融も特別枠があります。ただし、中小消費者金融では総量規制オーバーの内容ではないですし、大手消費者金融では、この配偶者貸付制度は存在しないです。したがって、プロミスやアイフルなどで専業主婦は申込みすらできないです。
総量規制オーバーは無理
クレジットカードのショッピング枠は、総量規制は無関係です。信販会社では、クレジットカードを作るときにキャッシング枠の設定ができます。この時の設定額は総量規制範囲内です。たいてい数十万円になることが多いですが、消費者金融も借りて、キャッシング枠からも借入をした時点で多重債務者になります。銀行カードローンは無関係ですが、個人信用情報機関上で3つの多重債務者になります。総量規制オーバーはできないことですが、別に銀行カードローンがあったとしても、総量規制との合算はできません。
しかし、総量規制に近いキャッシングをして、銀行カードローンも借入をしている場合、新規キャッシングなどはできないでしょう。総量規制はオーバーできないですし、銀行カードローンも借りている。もし、今月末でも来月でも返済ができないと、致命的な延滞者になり、その後のキャッシングはしばらくできない状態。これがブラックリストです。
フリーローンの契約はもちろんですが、大手消費者金融、クレジットカードのキャッシング枠、銀行カードローンの審査は数年間審査落ちです。なんと延滞者に関しては、審査が甘いはずの中小消費者金融でさえ、キャッシングができない審査落ちになってしまいます。残るは債務整理しかない。
延滞をして滞納をしてしまうことだけはしないことです。できれば、もう支払いができないと延滞前に、債務整理をする、支払いができないことを金融業者に相談をすることで、事態は少しはましになります。ただしブラックリストで、しばらく借金ができない状態は続きますが、債務整理後の中小消費者金融の利用だけは可能性はゼロではないです。一応、ブラック対応の中小消費者金融では、債務整理も数年経てば、普通に契約ができます。