限度額超えても借りられる金融機関
総量規制の限度額以上は銀行カードローン
現在、キャッシングとして借りれるカードローンは、消費者金融系、銀行系、クレジットカード系の3つに分けることができます。そのうち、消費者金融系とクレジットカード系はキャッシングの法律が貸金業法となっています。銀行系だけが銀行法です。
総量規制の問題
この2つの法律の違いでは、総量規制が関係しています。
貸金業法では限度額に総量規制といって、年収3分の一までしか借入ができないと定めています。
消費者金融系とクレジットカード系がその限りであり、両方合わせても年収3分の一しか普通の借入ができません。多重債務になったとしても、合わせて総量規制の範囲です。
銀行カードローンだけは、それぞれの銀行が決めた限度額になります。
とはいっても、極端に多い借入でありません。
銀行カードローンの限度額
カードローン商品として、最初から100万円、50万円というように限度額が決まっているものがほとんどです。ですから、消費者金融カードローンでは、信用情報や申し込み内容で借りれるとなった時に、年収3分の一、債務がある場合はその分を引いての借入ができます。要するに、申し込みの時に限度額が決まります。
銀行カードローンでは、予め50万円のカードローンで決まった上で、審査をすることになります。
総量規制が無関係キャッシングだというのは、収入ゼロの専業主婦が信用情報で問題がなければ、銀行カードローン契約ができます。
収入ゼロのキャッシング
専業主婦だけの特権ですが、配偶者が存在していることで、収入ゼロでもカードローンを銀行では契約ができます。消費者金融カードローンでは、専業主婦の申し込みができません。これは、本人に収入がないからです。
無職は、銀行カードローンも消費者金融カードローンも審査落ちです。
ただし、専業主婦だけは、銀行カードローンの総量規制対象外のキャッシングができるということです。
総量規制以上の借入を普通に行いたい方は、銀行カードローンが良いといえるでしょう。銀行カードローンでは、増枠のチャンスも大きく普通に返済している優良契約者の他に、その銀行での定期預金を作る、各種ローンの申し込みをするなど、契約以外での取引をすることで、より増枠のチャンスが生まれます。
最初から総量規制対象外でのキャッシングですから、多く借りたいと思っている方は、銀行カードローンの申し込みが妥当です。専業主婦がカードローンを持ちたい場合は、銀行カードローンの選択肢しかありませんが。
たいていインターネットで申し込む銀行カードローンですが、お近くの信用金庫、地銀などでも低金利カードローンが存在していることもあります。こちらも、日頃から口座取引をしていることで有利な審査内容、増枠のチャンスもあります。
消費者金融の2つの限度額以上の借入方法
消費者金融の申し込みをすると、限度額が総量規制範囲内で決まります。
融資対象は、年収に対して3分の一です。
300万円の年収の場合
初めてのキャッシングなら、100万円が限度額です。
既に他の借入が20万円ある場合は、信用情報の審査の上80万円になることでしょう。
消費者金融とクレジットカードのキャッシング枠では、総量規制範囲内と決まっているので、多重債務では総量規制から債務分を引いた限度額になります。案外と知られていないようで、プロミスに借入があり、アコムに申し込みをしたら総量規制よりも少ない申し込みになった。そんな不満も聞かれます。
実は、多重債務では総量規制は合算されることになっていて、1つの消費者金融で総量規制の計算ではありません。借入残高があると自動計算で、新規の借入が少なくなってしまいます。しかし、これは総量規制範囲内の話です。
消費者金融で総量規制以上借りれると聞いたけれど
この話は本当です。そして、2つのパターンがあります。
1つは、増枠です。原則的に多重債務者ではないことが審査通過のポイントですが、1つの消費者金融で半年間以上取引があり延滞遅滞がないこと。この間転職をしていないことが審査され、総量規制以上の限度額になることができます。増枠申し込みであり、もう一度審査をします。この方法です、収入証明書なども確認しますが、極端に多い借入にはならないようです。
それは、今までの信用に基づいた審査であり、支いがきちんとしている、他で借入をするのではなくお得意さんとしての存在を認められることが必要です。半年以上の返済記録では、この先の返済にも信用が大きいと考えられ、限度額を引き上げることを認めてもらう、限度額越えた、限度額を増やす事ができます。
もう1つがおまとめローンです。各消費者金融ホームページも良く探せばありますが、多重債務が自分の債務の分だけ借りる。厳密に言えば、借り換えの形です。アコム、プロミスの2社多重債務者だったとします。それをアイフルのおまとめローンに借り換えの申し込みをします。この時に、アコムとプロミスは完済できるお金をアイフルで借入をします。
多重債務が1つのおまとめローンの契約をすることで、この時に年収3分の一以上の借入もOKです。
ただし、新規キャッシングの形にならないので、借りたお金はすべて返済です。
あとはアイフルで返済専用のキャッシングをします。
おまとめローンに関しては、2社の多重債務の時より借入が多くなる。それは利息制限法上では、金利が低くなります。おまとめローンでは、多額に借入ができることで低金利のキャッシングができます。
借入金利の優遇
カードローン、キャッシングでは1万円借りるときと100万円借りる時では、100万円借りる時の方が低金利です。おまとめローンの狙いはそこです。多重債務とおまとめローンの元金は同じですから、金利が低い方がお得という説明が付きます。本来のキャッシングの限度額以上の借入ができます。
大手消費者金融で限度額以上借りたい
各消費者金融では、ある程度利用をしていると、増枠ができます。
これは当初の限度額以上の借入ができるシステムです。
再審査が必要
増枠に必要な条件は、利用実績と返済状況です。
たいてい半年以上の利用が必要で、常に余裕を盛った返済をしていることです。
この時、返済日にはきちんと入金されていれば問題はありません。
半年以上経った時に、増枠は契約者が申し込みをすることになります。
新規キャッシングと同様の方法であり、再審査が行われます。
この時に、申し込み内容、信用情報、在籍確認も行われ、収入証明書が必要な場合もあります。原則的に、多重債務になっていないことが必要で、半年間の間に他の消費者金融の借入がない方が良いでしょう。勤務先は当然変わっていないことが必要です。高い収入になったからと、半年間に転職をして増枠は認められません。
大手消費者金融では1年以上の勤続年数が必要で、これは増枠の場合も有効です。
ローンカードが1枚だけで、借入残高も比較的少なく、順調に返済をしていること。
その上で、審査をして増枠が決まります。
大手消費者金融の場合
人によっては、消費者金融から増枠の勧誘があると言います。
この時に、転職などをしていると不利になります。
普通は、申し込みでの増枠ですが、この勧誘の意図は他社の借入を防止するためです。
優良契約者の場合、多く借りたとしてもきちんと返済ができるという実績があります。
このような方は、限度額を引き上げたとしても、きちんと返済ができる優良な客であり、ぜひ当消費者金融での利用を促進したいということでしょう。勧誘に関しては、タイミングを見て、再審査をしてもらうことですが、もちろん従わなくても良いでしょう。
他社の30日間無利息期間の利用をしたい
わざと多重債務になる理由として、大手消費者金融では初回利用30日間無利息借入のキャンペーンを行っています。これは、たとえ18%だとしても無利息は魅力です。
この時には、一時的に多重債務になったとして、無利息で返済して、そのカードローンは解約してしまうことです。無利息だけの利用で解約したのなら、多重債務も解消されています。ローンカードは、借入がない状態でもっているだけでも、増枠の審査の印象が悪いようです。
多重債務では総量規制範囲内しか借入ができないので、1つの大手消費者金融などで増枠対応の方が、より多くの借入ができる計算になります。大手消費者金融では、多重債務であちこち借りるのではなく、1つの消費者金融でずっと借り続け、信用を作って増枠の形が理想です。
無利息期間のキャッシングは、1回きりの利用で解約がオススメです。
総量規制越えても借りられるのは、こうした条件が揃った時です。
低金利銀行カードローンの限度額増枠を狙う
総量規制対象内の消費者金融系の借入では、年収3分の一範囲内での借入ができます。
これは、消費者金融、クレジットカードのキャッシングだけですが、多重債務でも総量規制範囲内です。
限度額が決まっています。
借入限度額と自分の限度額
キャッシングのスペックでは、限度額が300万円などと記載があります。
これは、カードローンの商品そのものの限度額です。
消費者金融なら、300万円の限度額は1000万円程度の年収の方です。
ここは誤解してはならないのですが、あくまでも自身の年収3分の一が限度額になります。
それを申し込みの時に審査をするのがキャッシングです。
消費者金融と銀行の違い
銀行カードローンには総量規制は存在していません。同じカードローンですが、内容が違います。それが限度額であり、銀行カードローンでは基本的に消費者金融カードローンより多く借入ができるとされています。
審査はその分厳しいですが、限度額は銀行が決めます。それでもせいぜい年収2分の一程度だと言われています。それでも、消費者金融よりは借入ができるのが特徴です。
銀行カードローンの裏技
銀行カードローンでは、自行に良い客であれば、銀行カードローン契約も取込したいのは事実です。
普通預金だけではなく、定期預金がある、口座決済の取引している、給与振替などをして銀行そのものに得があるカードローン契約者に対しては、優遇も期待ができます。
既に10年以上取引があったり、各種ローンの契約をしているなどの理由があると、銀行カードローンの限度額も上がることがあります。一概には言えないのですが、預金が多い、返済や支払いが順調である。その上でカードローンの利用も、ということであれば、銀行の態度が変わります。
ただし、厳しい点では、消費者金融カードローンの利用があると、案外処遇が冷たいとの口コミもあります。多重債務者、あちこちに借入ではなく、銀行カードローンならここしか借りないというキャッシング方法であれば、限度額の引き上げに成功することが多いと言います。
銀行カードローンの得
消費者金融のように30日間無利息期間もありません。審査も多少厳しいのですが、増枠の機会が多いです。インターネット銀行のカードローンだけではなく、信用金庫、地銀、JAバンク、郵便貯金などのカードローンの確認をしてみて下さい。既に口座があり、長年お付き合いをしているのなら、審査も優遇があります。
また、限度額のアップも銀行では勝手に行われることもあります。
カードローンだけではなく、増枠などはすべて信用第一であり、借入などではきちんと返して行く行動が、結果的に良いキャッシングに繋がります。銀行カードローンは、消費者金融カードローン申し込み前が絶対にオススメです。
限度額アップには信用が必要
どのようなキャッシングに対しても、申し込みしたときには、収入、信用情報によって限度額が決まります。消費者金融やクレジットカードのキャッシングでは総量規制ですし、銀行カードローンでは銀行で決めた限度額になります。
当初の限度額
総量規制とは年収3分の一以内です。これは、銀行カードローンの借入、住宅ローンやカーローン、クレジットカードのショッピング枠は入りません。あくまでも消費者金融とクレジットカードのキャッシング枠になります。この限度額を越えたキャッシングをしたいとなると、いくつか条件が揃ったときに「申し込み」をすることになります。
また、勝手に金融機関や金融業者で、限度額を上げてくれる場合もあります。
いずれにしても、借入のときの限度額が基本になっています。
なぜ限度額があげられる？
厳密にというと、勝手に借入ができる範囲が上がるのですから、嬉しいことです。
金融機関、金融業者にとってみれば、ずっと利用してほしい方であれば、喜んで上げますという内容です。
多く借入ができると、借入金利下がります。
この金利下げの協力ですが、キャッシングそのものは金融機関で損をしないシステムになっています。
いからでも貸しますというのではありませんが、審査の上決定されることです。
銀行の対応
たいてい銀行カードローンでは、利用頻度、返済状況に合わせて限度額が勝手に引き上がっています。
申込者が限度額まで借りたとしても、きちんと返済をしていく過程で、半年以上の取引をしていると、限度額が変わっています。
キャッシングも競争時代？
キャッシングというのは、金融機関などにとっては美味しい商品です。
返済リスクが少ない客に対しては、貸しただけで収益が上がる商品です。
一時借りすぎでの債務整理者が急増しましたが、今では、限度額を下げた状態で、落ち着いています。
それでも、きちんと返済ができる客に対しては、限度額をあげるという待遇があります。
消費者金融も同様
大手消費者金融でも同じことです。銀行と違い預金などがなく、単純にもっと借入して、金利を含めた返済を順調にして下さいというものです。申込では総量規制以上の希望はできないものの、実際に借入をしたときに、きちんと返済できるひとじゃない？と認められるともっと借りて、という展開になります。
注意
勝手に限度額が引き上がる銀行では、審査はありませんが、限度額を上げて下さいという申込では再審査があります。そのとき、最初の収入より下がっている、多重債務になっている場合では、限度額アップができないとされています。貸金業者としても、再審査は厳しいと言われています。