消費者金融 枠
お金が必要なら消費者金融
お金が必要でしたら、銀行カードローンと考える人が多いと思います。
世間体などを考えたら、消費者金融会社で借りるよりも、銀行で借りるほうがいいでしょう。
ニュアンス的にまったく違います。
銀行でしたら、誰もさほど思わないのですが、
消費者金融会社のカードローンで、お金を借りているということでしたら、
お金に困っている人…というように思われるのです。
しかも生活費が足りないと、思われてしまうとかなりの貧乏に思われることでしょう。
できるなら銀行でお金を借りたいのですが、銀行の審査基準は厳しく、
そう簡単にお金を借りることは、難しそうです。
基本的に銀行でお金を借りるには、
正規雇用されて、安定した収入のあることが条件であり、
さらに他社借入れなど、複数の債務のある場合も、審査に通ることはないでしょう。
おまとめローンなどの金融商品も、用意している銀行も多いのですが、
多重債務者については、かなり厳しいといえます。
ですから、パートアルバイトの人や、他社借入れのある人でしたら、
銀行からの借入れは難しいのです。
そうなった場合には、消費者金融会社のカードローンあるいは、
通常のローンに頼ることになると思います。
カードローンには利用限度額が設定されています。
カードローン申し込み者が、借入額を指定できるのですが、
消費者金融会社側も、申し込み者に対して、
ここまでは貸し出しができるといった、貸出金額の「枠」を設定するのです。
例えば、申し込み者が100万円の貸し出しを希望したとします。
消費者金融会社側は審査を行って、100万円の貸し出しは難しいけども、
80万円までなら、貸し出しができると判断するのです。
そうなると、80万円を申し込み者に融資するということになるのです。
この場合の貸出枠は、80万円ということになります。
カードローンでしたら、これが最大融資限度額ということになるのです。
枠を決めるのは審査状況によります。
カードローンを扱っている消費者金融会社でしたら、
銀行も含めて、信用情報機関に加盟しています。
そこでは申込者の信用情報などが共有されているます。
他社借入れがあるとか、借入額がどのくらいあるとか、
返済状況はどうなっているのか、ということの情報が全て照会できるのです。
その信用情報は、その信用情報機関に加盟している、
消費者金融会社や、銀行で共有できているのです。
お金に困ったときはカードローン
お金に困ったときに頼りになるのが、消費者金融会社のカードローンでしょう。
銀行カードローンのほうが、
金利が低くて返済も楽なのですが、
どうしても、審査基準の厳しさがネックとなり、
誰でも借りるということができません。
一方で、消費者金融会社のカードローンは、審査基準が銀行よりも緩いので、
消費者金融会社イコール、サラ金といったイメージのある中高年層では、
昔のイメージから良く思う人は少ないのです。
しかし、若者世代を中心に消費者金融会社で、
お金を借りるということに、それほどの抵抗感はなさそうです。
カードローンには、融資限度額というものが設定されています。
これは融資可能額と言い換えてもいいのですが、
たとえば融資可能額が50万円でしたら、その範囲内でしたら、
いくらでもお金の入出金をしてもいいのです。
また、50万円の融資可能額は、その人の最大融資額ということですから、
もっとお金を借りたいということでしたら、増額申請を出して、
さらに、キャッシングできるようにすることも可能です。
例えば50万円の増枠申請をして、
最大融資限度額を100万円にすることも可能なのです。
これは、他社で50万円の借入れを、新規で申し込むのと同じことですから、
これまで借入れと返済を繰り返してきて、
消費者金融会社との信頼関係もできています。
他社に新規で融資の申込みをするよりも、増枠申請のほうが審査も緩く、
比較的簡単にキャッシングできることでしょう。
消費者金融会社のカードローンは、最大融資額という物を設定しています。
大手消費者金融会社でしたら、500万円とか、
それ以上の融資限度額を、設定しているのです。
これだけ借りることができたら、何でもできるような気がしますが、
先述したように審査があるので、申し込み者の属性などが考慮されて、
融資額が決定されます。
ですから、100万円借りたいということで、
申込書の借入れ希望額に100万円と書いても、
属性が考慮された審査によって、50万円までしか借りることができなかった。
ということにも、なりかねないのです。
人の属性によって、貸出額の上限が決められるので、
その人ごとに利用限度額が設定され、
融資希望額が、必ずしも通ることはありません。
消費者金融カードローンの総量規制の問題
大手消費者金融会社となると、貸出最大金額が、
500万円に設定されているカードローンもあります。
これだけ借りることができたら、かなりのことができそうですが、
消費者金融会社には、総量規制という貸出しに関する規制があるのです。
これは、年収の3分の1までしか借りることができないという規制です。
ですから、年収が300万円でしたら、
その3分の1ですから、100万円までしか借りることができないのです。
そうなると、年収300万円の人が、消費者金融会社に150万円の融資をお願いしても、
最大で、100万円までしか借りることができないということになります。
これは属性の問題よりも、単純に総量規制にひっかかってしまったということになります。
ですから、属性に何も問題がなければ、消費者金融会社のカードローンの審査には落ちて、
銀行カードローンの審査には、通ってしまうという逆転現象も少なくないのです。
というのも、銀行カードローンは総量規制の対象外となっているからです。
総量規制という規制ができたのは、消費者金融会社からの借りすぎを、
できるだけ、押さえるようにということでできた法律ですから、
消費者金融会社を、狙い撃ちにした法律ということになります。
この法律が施行された当時は、新たな借入れができなくて、
自己破産や、債務整理といったブラックに陥るひとが続出したそうです。
一方で、それ以降は年々自己破産や債務整理といった、
金融事故を起こす人は少なくなっていきました。
当然ですが、消費者金融会社全体の融資総額も、どんどん少なくなってきているのです。
そうなればいつか借金もなくなるのでは？という声も聞こえてきそうですが、
借金体質の人が、いなくなるわけではありませんから、ある程度までお金を借りる人、
全体の金額が少なくなることはあっても、
どこかで下げ止まりになるのは間違いないでしょう。
いずれにしても、消費者金融会社には総量規制の問題があるので、
多くのお金を借りることはできません。
しかし、借り癖のある人には文字通りの規制となるので、
総量規制は、ある一定の歯止めになっていることは間違いないでしょう。
カードローンには利用限度額が設定されていますが、
さらにその上には総量規制があるので、こちらの総量規制のほうが、
カードローン利用者にとっては、大きな重しとなるのは間違いないでしょう。
消費者金融カードローンの使い勝手
消費者金融系カードローンの使い勝手の良さは、
銀行カードローンの使い勝手よりも、
かなり、上と言えるでしょう。
もともと、金貸しに特化した消費者金融会社ですから、カードローンの使い勝手の良さは、
折り紙付きです。
特に大手消費者金融会社であるアコムやアイフル、
プロミスといった貸金業者は、主立った都市に、無人契約機を設置していますから、
24時間、365日カードローンの申し込みをすることができますし、
いつでもお金を借りることができるのです。
銀行カードローンでしたら、銀行の営業時間にしか受付ができなかったり、
お金の振込みも、営業時間内でなければ、翌営業日の営業時間内の振込となるなど、
フットワークでは、消費者金融会社のカードローンとは、
雲泥の差があるといってもいいでしょう。
デメリットは、世間体と金利の高さということになります。
世間体は、黙っていれば外にバレることはありません。
金利については、法外な金利というわけではなく、
貸金業法で定められている上限金利内ですから、これについては文句の言えないところです。
消費者金融会社の中でも、
大手消費者金融会社のカードローンの金利が、もっとも低くなっています。
申し込みをするのでしたら、大手消費者金融会社のカードローンが、
一番のお勧めとなります。
月々の返済額は自分で決めることができますし、
リボルビング払いといった、月々の返済額を固定することもできます。
返済については、かなり柔軟性があります。
もっとも、借りたお金はきちんと返済していかなくてはいけません。
無理のない返済をしたほうがいいのですが、あまりにも月々の返済額が少なくなると、
金利の負担のほうが大きくなってしまいます。
借金返済の基本は、できるだけ短期間で返済することですから、
借りたら多少の無理をしてでも、
早く返済する方法を考えるようにしたいものです。
消費者金融会社にもいろいろある
消費者金融会社は、
大手消費者金融会社だけではありません。
というよりも、アコムやプロミスといった大手は、
消費者金融会社の中でも、ほんの数社なのです。
ほとんどは、それ以外の消費者金融会社であり、中小消費者金融会社や、街金といった、
小規模な消費者金融会社で占めているのです。
中小消費者金融会社は、
大手並に、業容を誇っているところもあります。
また街金よりも、多少大きな中小消費者金融会社があるなど、
消費者金融会社の業容もまちまちです。
小さくなるほど金利が高くなる傾向にあるので、できるだけお金を借りるなら、
大手消費者金融会社がいいのですが、大手で借りることができないとなると、
中小消費者金融会社で、借りることになります。
そのような中小消費者金融会社では、
フクホーといった、貸金業者の人気が高いようです。
いずれにしても、中小消費者金融会社でも借りやすい、
貸金業者を選択しなくてはいけないという状況は、属性が低くなっている。
さらには、他社借入れが複数ある人が多いことでしょう。
そういった場合は、できるだけおまとめローンを利用するなど、
債務の一本化をするなりの対処をしたほうがいいです。